Россия входит в список ведущих стран по проникновению финтеха. Рынок растет из года в год, несмотря на геополитический кризис и санкции. Объем рынка во 2 квартале 2024 составил 56,2 млрд рублей — на 10,5% больше, чем в аналогичном периоде 2023. Рост происходит за счет развития собственной ИТ-инфраструктуры и активного внедрения искусственного интеллекта во все бизнес-процессы. В статье рассказываем о новых технологиях и инновациях в банковской сфере.
Инновационные технологии в банковской сфере
Новые банковские технологии обеспечили пользователям простой и удобный доступ к финансовым операциям. А переход от традиционного обслуживания к цифровому офису помог банкам оптимизировать расходы, улучшить сервис и повысить лояльность клиентов.
Простые платежи
Последние 2 года конкуренция разворачивалась вокруг современных платежных технологий банков. Люди привыкли платить в одно касание, и рынку пришлось искать альтернативы: pay-сервисы, QR-коды, платежи по биометрии, NFC-стикеры на телефон.
Также вырос спрос на платежные сервисы, которые включают в себя BNPL-сервисы, когда стоимость покупки разбивается на равные части и выплачивается в течение одного-двух месяцев, peer-to-peer платежи.
Сегментация аудитории
Сегментация — это еще одна инновация в банковской деятельности, которая усиливается из года в год. Бизнес стремится предложить узкой аудитории решение, созданное специально под ее потребности. Например, сервисы для управления семейным бюджетом и детский банкинг.
Искусственный интеллект
ИИ далеко не новая технология в банковской сфере. В 2024 году 95% российских компаний уже использует его для кредитного скоринга, улучшения безопасности и повышения эффективности бизнес-процессов.
Но предполагается, что расцвет технологии еще впереди. От скоринга компании переходят к персонализации обслуживании и оценки эмоций. Система на основе технологий машинного обучения распознает поведенческие паттерны в транзакциях клиента и его интересы к современным банковским продуктам и услугам в мобильном приложении практически в реальном времени.
В Альфа-банке искусственный интеллект анализирует данные о том, где открывать новые отделения. А «Открытие» использует ИИ для составления расписания сотрудников, которые занимаются продажами. Так клиенты могут заранее узнать комфортное для посещения время.
Кибербезопасность
Еще один тренд — непрерывное управление киберугрозами. Банки продолжают повышать качество антифрод-процедур и налаживать выявление аномалий поведения клиентов с помощью ИИ и сопутствующих технологий — машинное обучение, сбор и обработка больших данных, открытые API.
Low-code
Low-Code — еще одна подающая надежды цифровая банковская технология. — Подход дает возможность выпускать полнофункциональные решения быстро и с минимальным количеством написанного кода. По сути, процесс разработки становится похожим на строительство из конструктора, в котором все детали подходят друг к другу.
Примеры использования low-code в банковской сфере:
-
Создание мобильных приложений — быстрая разработка новых функций и адаптация к различным устройствам.
-
Разработка чат-ботов — автоматизация обслуживания клиентов, предоставление круглосуточной поддержки.
-
Создание персонализированных предложений — анализ данных о клиентах и предоставление им индивидуальных цифровых банковских продуктов.
Цифровой рубль
Цифровой рубль — это электронная версия российской национальной валюты, разрабатываемая ЦБ России. Он станет дополнительным платежным средством наряду с наличными и безналичными рублями. Цифровой рубль позволит проводить мгновенные и безопасные операции, улучшить доступность финансовых услуг, а также повысить прозрачность транзакций. Его ключевое преимущество — интеграция с государственными сервисами и минимизация комиссий при переводах.
Логотип цифрового рубля
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, начало масштабного внедрения цифровой валюты начнется летом 2025 года.
Цифровые финансовые активы
Цифровые финансовые активы, или ЦФА — это новые инструменты на финансовом рынке, представляющие собой права на активы в электронной форме. Они включают токены, которые являются цифровыми единицами, закрепляющими права на имущество, ценные бумаги или денежные требования.
Токен — это разновидность цифрового актива, создаваемая на базе блокчейна, который подтверждает владение или право на использование конкретного актива. Токены бывают разных типов: например, инвестиционные или утилитарные, в зависимости от их назначения.
Регулирование ЦФА в России началось с принятия закона «О цифровых финансовых активах» в 2020 году. Закон вводит правовую основу для работы с цифровыми активами, регулирует их выпуск и обращение, а также определяет правовые требования к участникам рынка, включая операторов обмена и эмитентов. Это помогает повысить прозрачность и снизить риски мошенничества.
Рост выпуска ЦФА в России демонстрирует, что все больше компаний используют цифровые активы для привлечения инвестиций. В 2023-2024 годах значительно увеличилось число выпущенных токенов, в том числе крупных компаний и банков. С введением регулирования и интересом к блокчейн-технологиям ЦФА становятся популярным инструментом для привлечения капитала и улучшения прозрачности финансовых процессов.
ЦФА играют важную роль в развитии цифровой экономики, упрощая инвестиции и обмен активами в электронной форме, предоставляя новые возможности для участников рынка.
Платежи в виртуальной и дополненной реальности
Платежи в виртуальной и дополненной реальности открывают новые возможности для покупок в цифровых мирах. Пользователи смогут совершать транзакции, не покидая VR/AR-окружения, используя жесты, голоса или взгляд. Это упрощает процесс оплаты и создаёт более интерактивный опыт, особенно в играх, виртуальных магазинах и образовательных платформах.
Тренды мобильного банкинга
Сегодня мобильное приложение для Android или iOS — это главное средство привлечение и удержания пользователей. Больше половины клиентов предпочитают пользоваться услугами банка через приложение. Поэтому основная задача бизнеса — наращивать функционал, используя инновационные банковские технологии.
Персонализация
Банки продолжат расширять возможности аналитики, чтобы лучше узнать пользователя. Сбор данных о клиенте для формирования кастомизированных предложений и улучшения пользовательского опыта, перенос взаимодействий с банком и функций физического офиса в онлайн, формирование экосистемного подхода являются одними из основных трендов в сегменте.
Система быстрых платежей
Система быстрых платежей, или СБП — это сервис Банка России, с помощью которого пользователь осуществляет мгновенные переводы между счетами в разных банках. Система обеспечивает удобство и скорость расчетов, а также снижает затраты на переводы, что делает ее привлекательной как для пользователей, так и для бизнеса.
СБП активно развивается с 2019 года. Сегодня в ее арсенале есть оплата товаров и услуг с помощью смартфона по QR-коду, NFC, кнопке, ссылке и с привязанного счета.
Мобильный интернет-банк
Большинство официальных приложений банков РФ нет в App Store и Google Play. Компании старательно обходят ограничения и добавляют новые версии, но те быстро удаляются. Поэтому часть пользователей мигрировало из мобильных банков в веб-приложения, которое предоставляет клиентам функционал и удобство, аналогичные традиционным, но работает через браузер.
За 2 года санкций банки сделали серьезный шаг вперед в развитие веб-приложений. Сегодня веб предлагает стандартный набор функций: открытие новых банковских продуктов, переводы, поддержка.
Некоторые банки сделали серьезный шаг вперед. Их веб практически полностью перенял функционал мобильного приложения:
-
Альфа-Банк реализовал функцию открытия совместного счета и сканирование паспортных данных при заказе продукта новым клиентом.
-
Газпромбанк добавил чат и возможность оспорить карточную операцию.
-
В веб-приложении Т-Банка можно оформить рассрочку, стать самозанятым, предоставить доступ к своему счету.
Чат-боты
У чат-ботов все еще сохраняется репутация инструмента для решения простых задач, и когда речь идет о сложном вопросе, пользователь даже не пытается поручить ее текстовому роботу и сразу просит переключить на оператора-человека — несмотря на то, что бот вполне может справиться.
Чат-бот для предпринимателей от ПСБ умеет выставлять счета, оплачивать налоги штрафы, повторять платежи из истории, оформлять предодобренный кредит. Инструмент закрывает основные бизнес-потребности.
Банки продолжат развивать чат-ботов, имитирующих разговор с реальным человеком и нацеленных на мгновенный ответ на запрос.
Сторис
Банки внутри своих приложений формируют контентные площадки с информационными сообщениями, индивидуальными предложениями и полезными сервисами.
Через сторис банки продвигают свои продукты, рассказывают о полезных функциях, знакомят с новыми фичами. А некоторые успешно интегрирует не только финансовые, но и небанковские сервисы — авиабилеты, страхование, билеты на мероприятия, продажа товаров.
Цифровая доступность
Доступ к финансовым услугам — важная часть жизни взрослого человека. Каждый может столкнуться с ограничениями — травма, поездка за рулем, маленький ребенок на руках.
Особенные потребности в России испытывает больше половины населения: 13 млн человек с инвалидностью, 37 млн пенсионеров, примерно 30 млн людей с временными ограничениями по здоровью. Создавая доступные мобильные приложения для iOS и Android, банки закрывают потребности для половины населения страны. Это не только социальная ответственность для банка, но и конкурентное преимущество.
Open Banking API
В последние два года одной из банковских инноваций стала технология Open Banking. Она открывается для банков много возможностей:
— Улучшает показатели вовлеченности и удержания клиентов.
— Дает возможность собирать и анализировать большее количество информации о клиентах и предлагать им персонализированные услуги.
— Более глубокий скоринг позволяет банкам выдавать больше кредитов по выгодным ставкам, что может привлечь дополнительную аудиторию.
Для пользователей банковских услуг Open Banking означает в первую очередь повышение качества услуг. Например, повышение скорости процессов и более дружелюбные интерфейсы, расширение продуктовой линейки и удобный поиск выгодных предложений.
Что в итоге
В заключение, 2024 год стал знаковым для банковской сферы в России, продемонстрировав заметное развитие банковских технологий. Искусственный интеллект, быстрые платежи и low-code не только повышают эффективность, но и делают финансовые услуги более доступными и персонализированными для клиентов. Внедрение цифровых финансовых активов и цифрового рубля открывает новые горизонты для инвестиций и упрощает финансовые транзакции.
Конкуренция на рынке мобильного банкинга усиливается, и банки активно ищут способы привлечения и удержания клиентов через удобные веб-приложения, чат-ботов и контентные площадки. Упор на цифровую доступность и open banking подчеркивает стремление банков не только к повышению своей эффективности, но и к обеспечению качественного обслуживания всех категорий пользователей.
Таким образом, текущие тренды в банковских технологиях формируют не только будущее финансовых услуг, но и создают новые возможности для бизнеса и клиентов, что делает рынок финтеха динамичным и многообещающим.