Как создать мобильное банковское приложение в 2024 году

Это цифры означают, что ежедневно миллионы людей заходят в мобильные банки, переводят деньги, заказывают карты и оплачивают услуги. Люди привыкли решать финансовые вопросы в чате приложения, а не в очереди отделения. Мобильный банкинг в 2024 году — это обыденность. Без него бизнесу не выдержать жесткую конкуренцию на рынке. О том, как сделать банковское приложение и сколько это стоит, читайте в нашей статье.

Что такое банковское приложение

Банковское приложение — это программное обеспечение, которое позволяет клиентам управлять своими финансами прямо со смартфона. С помощью него пользователи могут оформлять карты, совершать переводы, оплачивать счета, контролировать расходы, брать  кредиты, инвестировать, открывать вклады и депозиты. Приложения делятся на три типа:

1. Для частных переводов другим людям — PayPal, ЮMoney, Webmoney.

2. Для традиционных банков, у которых есть физические отделения и банкоматы — Сбер, ВТБ Онлайн.

3. Для нео-банков без отделений с полностью цифровым функционалом — Т-Банк, Revolut. 

Какие задачи решает банковское приложение 

Автоматизирует бизнес-процессы и снижает расходы. В мобильном приложении клиент может заказать выписку, открыть новый продукт, погасить кредит, задать вопросы боту — и всё без участия человека. 

Повышает выручку с клиента. Банки онбордят в новые функции и продукты прямо в приложении, предлагают попробовать какой-то функционал и оценить его пользу, отправляют индивидуальные предложения. Всё это помогает увеличить конверсию. 

Снижает порог входа. Скачать приложение, ввести номер телефона и открыть счет дистанционно куда проще похода в отделение банка. Чем короче пользовательский путь, тем выше шанс заполучить нового клиента. 

Укрепляет позиционирование и повышает лояльность. Возможность получить банковскую услугу в любой момент с телефона может играть решающую роль для потенциального клиента. 

Мобильный банкинг в России

Российские банки-лидеры не уступают стартапам в качестве и наборе сервисов. Они выстраивают банковские приложения с проработанным UX, опираясь на мировые финтех-тренды. Также развивают экосистемы, где пользователь может купить страховку, оплатить авиабилеты, заказать столик в ресторане, оформить заявку на кредит и прочитать статью о новинках электроники. 

Первая половина 2022 года замедлила развитие ежедневного банкинга. Российскому пользователю стали недоступны бесконтактные платежи с телефона, покупки и оплата заграницей. Валютные операции оказались под большими ограничениями, а некоторые банковские приложения были удалены из сторов. Но ко второй половине года банки адаптировались к новым условиям. Во-первых, улучшили клиентский опыт мобильных версий интернет-банка и реализовали ключевые сценарии ежедневного банкинга. Во-вторых, разработали альтернативы бесконтактным платежам. Например, Т-Банк выпустили стикеры для оплаты смартфоном.

В 2023–2024 годах банки реализовывали продуктовые идеи, которые бы улучшили существующий клиентский опыт и привлекли новую аудиторию. Среди них:

• Упрощение входа в приложение с помощью разных идентификаторов.

• Дистанционное закрытие карты и счета, погашение кредита.

• Цифровизация кредитных карт. 

• Управление личными данными, в том числе регистрация самозанятости.

• Развитие инвестиционных и страховых продуктов. 

• Удобство и разнообразие переводов и платежей, например, сервисы для оплаты в одно касание, быстрые доступы к реквизитам карт. 

• Развитие платежных сценариев: СБП, qr-коды. 

• Клиентская поддержка через мессенджеры.

• Непрерывное управление киберугрозами.

Немалую роль в российском финтехе сыграл искусственный интеллект. Он совершил настоящую революцию в сфере услуг разработки мобильных приложений для банка, значительно расширив возможности разработчиков и улучшив пользовательский опыт. Рассмотрим основные направления его влияния.

• Автоматизация рутинных задач. ИИ способен автоматически генерировать значительные фрагменты кода на основе естественного языка, ускоряя процесс разработки. Также технология помогает создавать интерфейсы и проводить автоматизированное тестирование приложений. 

• Персонализация пользовательского опыта. ИИ анализирует поведение пользователей и предлагает персонализированные банковские продукты и контент. Приложения могут динамически изменять свой интерфейс в зависимости от предпочтений и действий пользователя. А чат-боты обеспечивают круглосуточную поддержку пользователей, отвечая на вопросы и решая проблемы.

• Разработка новых функций. ИИ позволяет создавать приложения с функциями голосового управления, распознавания лиц и объектов. Также технология умеет собирать и анализировать большие объемы данных о пользователях, что помогает бизнесу принимать более обоснованные решения. 

Функции мобильного банка

Чтобы стать конкурентными и привлекать аудиторию, мобильному приложению нужно иметь базовый набор функций, а также инновационные решения, которые улучшают взаимодействие с клиентом. 

Основные функции

1. Гибкая аутентификация пользователя, которая не прерывает путь клиента, но в то же время надежна и безопасна.
2. Пуш-уведомления или смс обо всех действиях со счетом и картами клиента.
3. Чат-боты и клиентская поддержка 24/7.
4. Дистанционное открытие банковских продуктов: карты, счета, кредиты.
5. Удобные переводы и платежи по номеру телефона и карты.
6. Наглядный анализ расходов и контроль движения средств.
7. Удобный поиск банкоматов, либо офисов. 

Дополнительные функции

1. Дистанционное закрытие банковских продуктов: карты, кредиты, вклады.
2. Инвестиции: покупка ценных бумаг, открытие брокерских счетов.
3. Возможности по оформлению страховок: КАСКО, ОСАГО, ДМС, страхование путешественников.
4. Заказ справок и документов из приложения.
5. Совместные счета, детские карты.
6. Персонализация — возможность пользователю выбирать тему, добавлять аватар. Индивидуальный дизайн карты.
7. Коллективные операции, например, общие счета для накоплений.
8. Система бонусов и кэшбэк за покупки через приложение.

Безопасность

Деньги и персональные данные — уязвимая тема. Поэтому критически важно продумать безопасность решения и обеспечить защиту от злоумышленников. Вот популярные компромиссные решения:

• Первый вход по номеру карты и смс. 

• Показывать СМС-код отдельно при отображении реквизитов.

• Изменение персональных данных подтверждать с помощью фото, например, селфи.

• Многоуровневая аутентификация, например, с помощью пароля, FaceID или кодом из смс.

Как монетизировать банковское приложение

Монетизация банковских приложений — это процесс получения прибыли от их разработки и предоставления услуг. Существует несколько эффективных стратегий, которые банки используют для этого.

Плата за использование. Банки могут взимать плату за доступ к премиум-услугам или продвинутым возможностям, таким как мгновенные переводы, международные операции или улучшенные системы управления финансами. Это может быть как ежемесячная подписка, так и разовые платежи.

Реклама. Встраивание рекламы от партнеров в приложение — еще один источник дохода. Банки могут предлагать своим пользователям финансовые продукты, услуги или предложения от сторонних компаний, получая процент с продаж.

Комиссии. За проведение определенных операций, таких как денежные переводы или оплата счетов, банк может взимать небольшую комиссию. Это обычная практика для приложений с высокой частотой транзакций, которая позволяет банкам получать стабильный доход.

Дополнительные услуги. Банки могут предложить пользователям платные консультации по управлению финансами, доступ к инвестиционным инструментам, страховые услуги или другие полезные продукты. Это расширяет функционал приложения и приносит банку дополнительную прибыль.

Партнерство с магазинами. Банки могут сотрудничать с розничными сетями и магазинами, предлагая скидки и кэшбэк за покупки через их приложение. Это повышает привлекательность приложения для пользователей и одновременно приносит доход банку от партнеров.

Персонализированные предложения. На основе анализа данных о поведении клиентов, банки могут предлагать персонализированные продукты, такие как кредитные карты, депозиты или инвестиционные планы. За такие предложения клиенты могут платить, что становится дополнительным источником дохода для банка.

Как выбрать разработчика для банковского мобильного приложения

Для разработки ПО для банков важно выбрать команду с опытом в ключевых областях. Разработчики должны обладать навыками работы с кибербезопасностью, чтобы защитить данные пользователей. Опыт в разработке дашбордов необходим для создания удобной аналитики и визуализации финансов. Специалисты должны также уметь разрабатывать минималистичные и эффективные пользовательские интерфейсы, чтобы улучшить UX. Наконец, важно иметь опыт в финансовых технологиях, чтобы интегрировать решения с банковскими системами.

Если вам нужна консультация по разработке мобильного банка, напишите нам на мейл или в телеграм.

Технический стек для разработки банковского приложения

Нативные приложения 

Нативное приложение пишется на «родном» для платформы языке программирования: мобильное приложение для Android — Kotlin и Java, для Apple iOS — Objective-C и Swift.

Гибридные приложения

Они сочетают в себе элементы веб- и нативного приложения. «Гибрид» создается с помощью HTML, CSS и JavaScript, но упаковываются в нативный контейнер. Это использовать его на любой мобильной ОС.

Кроссплатформенные приложения

Кроссплатформенная разработка мобильных приложений позволяет охватить несколько операционных систем одним кодом. Например, на Flutter можно создать приложения для IOS и Android. Если позже вы захотите выложить приложение в магазин Huawei, перерабатывать код, нужно будет только сделать интеграцию.

Этапы разработки приложения

Исследование

Чтобы сделать качественное мобильное приложение, нужно проанализировать лидеров рынка: посмотреть на интерфейсы, протестировать механики взаимодействия. Это поможет составить карту лучших практик, которая станет основой вашего приложения. 

Также важно понять барьеры и потребности аудитории. В этом помогут изучение специализированных форумов, отзывы о конкурентах в сторах, глубинные интервью, составление карты клиентского пути.

На основе полученной информации прописывается цели проекта, требования к интерфейсу и безопасности, функционал, этапы разработки, состав команды и бюджет.

Проектирование 

Сначала создаются вайрфреймы, на которые воспроизводится базовая логика и функционал. Это помогает протестировать будущее приложение, исправить ошибки и улучшить клиентский опыт.

После разрабатывается UX/UI-дизайн. В UX входит навигация по сайту, функционал меню и результат взаимодействия со страницами. В UI — оформление сайта: сочетания цветов, шрифты, иконки и кнопки.

Программирование 

Фронтенд-программисты разрабатывают клиентский интерфейс и логику платформы, а бэкенд-разработчики создают сервер для хранения и обмена информации.

Тестирование 

QA-специалисты тестируют функционал, производительность и дизайн, ищут потенциальные ошибки и устраняют их.

Публикация 

Когда приложение готово, то его загружают в сторы. Дальше требуется поддержка и развитие.

Стоимость и сроки

На стоимость разработки банковского ПО влияет множество факторов: функционал, дизайн, платформы, интеграции, команда, послепроектное обслуживание. Разберемся на примере приложения средней сложности. 

В целом на разработку банковского приложения уйдет от 3,05 млн рублей и от 3,5 месяцев времени.

Подробнее о стоимости разработки мобильного приложения на заказ в 2024 году читайте в нашей статье.

Что в итоге

Каждое приложение разрабатывается индивидуально, но вы можете использовать советы из статьи для маршрутизации. Помните, что самое главное — начать с малого и постепенно наращивать функционал. 

Чтобы успешно сделать мобильный банк, учтите следующие моменты:

• Базовый функционал ежедневного банкинга — дистанционное открытие продуктов, переводы и платежи, анализ расходов и контроль движения средств, поиск банкоматов.

• Современный и простой UI/UX дизайн с простой навигацией и продуманными сценариями.

• Полноценную защиту персональных данных, реквизитов, денег пользователей.